房贷、车贷，你的荷包还好吗？债里逃生，盘算过你举债的比例占了收入的多少吗？苦苦挣扎，超级大“负翁”何时能变成大富翁？别让债务判你死刑。对大多数人而言，要送小孩上大学、买房子、买车子，就必得背负一些债务。有些债务是坏债，也有些债务是好债。本书教育你诚实面对并努力改善目前的财务状况。作者曾经债里逃生，现在他可以帮助你避免走上相同的道路。他不但教你理财，更强调自律、建立良性负债的观念。
推荐序
序言
致谢
导言 生命与负债
第1章 债务效应：看不见的债务之手
第2章 心灵的主人：如何战胜自我
第3章 烧钱率：决定财富的是支出，而不是收入
第4章 延迟满足：不要翘首以盼
第5章 逝者如斯，来者可追
第6章 生活的意义：让工作成为生活的一部分，而不是生活的全部
第7章 房地产：买五套房子，净赚一套
第8章 你开的是车，还是你的退休金
第9章 我有开支记录吗?我的心跳加快了
第10章 你同谁结婚：这或许是最大的良性负债
结论
管好债务 轻松理财
随着社会财富的不断增长，理财已经成为人们生活中的“必需品”。要
搞好家庭的理财，管理好“债务”是其中的一个关键环节。
理财的核心是现金流的管理，而债务性现金流出是现金支出的重要项目
。合理控制债务性现金流出是实现家庭财务安全的重要保障。我本人多年从
事证券投资管理工作，我选择股票时的一个重要参考指标是资产负债率，我
偏好负债率低的公司，因为我相信没有负债的公司是永远不会倒闭的，我想
这句话同样适用于家庭理财，没有负债的家庭不会产生财务危机。
当然，上述的说法有些极端，在现实生活中，每个家庭都会或多或少地
负债，小到应付电话费、物业费，大到购房贷款、购车贷款。伴随着人们消
费观念的转变和金融工具的日益丰富，信用消费的方式被人们普遍接受，借
贷消费的人群急剧扩大，越来越多的家庭成为负债一族，而不合理的高负债
，也就是本书中提到的“恶性负债”，是导致许多家庭财务危机产生的根本
原因。
追求高品质的生活是每个人的理想，而借贷消费可以帮助人们提前实现
自己的生活目标，其行为本身无可厚非。我并不反对借贷消费，我本人也是
贷款购房者，但是要合理掌握借贷的“度”，所谓“度”是相对于家庭未来
的支付能力而言的，过度的借贷消费就会造成支付危机。在这里我要提醒你
，借贷一定要量力而行，因为贷款是刚性的，是必须要还的，你在借的时候
就要想到还，就要为还款做出规划，规划一定要留有余地，不要把资金链绷
得太紧，千万不要自我麻痹：我今后一定可以还得上。因为一旦不能偿还，
就会引起严重的心理恐慌，进而影响身体健康，影响家庭幸福，这与你当初
借贷消费的初衷完全相悖。看看我们周围为了养房、养车而节衣缩食的人们
，你就不难理解我的话了。因此，本书中提到的“延后满足”的观点，对你
树立正确的消费观念是大有裨益的。此外，我还要提醒你，你在消费的时候
，一定要克服从众的心理，不要因为要面子而借贷消费，这样会使你在赢得
“尊严”的同时，不知不觉陷入了债务陷阱，一旦还不上贷款，那你只有活
受罪了，你就成了债务的“奴隶”。顺便提一点，现在刷卡消费盛行，信用
卡的确给我们的生活带来了便利，但它同样会让你在不知不觉中负债，因为
你在刷卡的过程中没有什么花钱的感觉，但当你拿到银行账单的时候，感觉
可能会比刷卡时差一点。我的认识可能有些片面，因为我不用信用卡。
前面说了半天都是讲负债的坏处，但负债也有好的地方。比如你要买一
处房产，此时你手中的钱刚好能付清全部房款，但付完房款后所剩无几，我
建议你最好还是贷一部分款，手里多剩一些钱，因为这样会让你有心理安全
感，这时候你的负债就可认为是良性债务。还有一种情况，你在资金充裕的
情况下贷款，因为你用手中的资金可以创造比贷款利息更高的收益，这样的
负债为你创造了更多的价值，我们也认为它是良性负债，在这个问题上我完
全认同书中的观点。
理财是每个人生活中都不能回避的问题，搞好个人理财首先要树立正确
的理财观，其次要掌握有效的方法，这些内容你都可以从这本书中找到，我
相信这本书的读者一定会受益终生的。衷心希望你们能摆脱债务的困扰，轻
轻松松理财，过上祥和安宁的生活。
刘彦斌
国家职业技能鉴定专家委员会委员
理财规划师专业委员会秘书长
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