本书是拙作《如何投资——华尔街上谈金融》的姐妹篇，主要探讨了一个人一生的理财规划和一个家庭整体的理财规划。该书是作者美国生活了20年的经验，以美国理财规划实况为架构，向读者提供一些可借鉴的理财方法。细读本书，读者可以洋为中用，举一反三，触类旁通，借此掌握理财的原理。
致谢/1
序 吉姆·罗杰斯/1
导言
第一章 理财规划的基础
确立经济目标/4
清点资产负债表/5
理财规划和生涯规划/7
及早储投/8
理财规划须知/9
第二章 日常开支的理财规划和个人信用的建立
日常开支的预算/12
借钱/16
备用金/16
信用卡的功能/17
个人信用的建立/20
信用卡的保护/21
信用卡与欠债/22
失业/24
破产/25
第三章 保险规划
保险的缘起/27
人寿保险/29
医疗保险/35
丧失工作能力的保险/36
房屋保险/38
汽车保险/41
伞遮保险/43
商企业保险/44
家庭企业保险/46
保险经纪人/47
保险公司评级/47
国内的保险险种和家庭理财/48
第四章 购买住宅的理财规划
独立式房屋/51
共有公寓(多层式住宅)/52
房屋抵押贷款/53
偿债能力鉴定/53
房贷额的限定/58
房贷期限/61
利率/63
折扣点/65
重贷款/66
房地产经纪人/67
购房、纳税与投资/68
二次房屋抵押贷款/70
美国的房贷业/70
国内住宅市场和家庭理财/74
第五章 婚姻的理财规划
结婚/76
婚前协议/77
离婚/80
再婚/84
第六章 子女教育的理财规划
学位与收入/85
公立大学和私立大学/86
学费来源/87
教育经费的估测/89
教育储投的时间/90
教育储投的途径/92
无息票债券/94
大学储蓄银行/94
预付学费/95
教育储投与退休金储投/96
家庭教育/97
留学美国须知/98
国内的教育投资/101
第七章 投资与理财规划
投资的先决条件/103
备用金的储投/104
阶梯式投资/106
共同基金/107
短期货币市场基金/108
债券的种类/108
债券评级/110
债券共同基金/112
债券基金的风险/113
投资债券与债券基金的区别/114
股票的种类/115
股票共同基金的种类/116
合伙基金/118
房地产投资信托/119
投资绩效测量/120
风险承受度/125
风险承受度测验/127
投资调配/131
平均成本投资法/133
定期平衡/135
投资要点总结/135
国内基金业和家庭理财/137
第八章 退休养老的理财规划
完美的退休生活/139
人寿预测/140
退休后的收入来源/140
退休所需估测/144
增加退休收入/147
退休金的管理/148
雇员入股计划/148
年金计划/149
反向房屋抵押贷款/151
老年医疗保险/152
第九章 税务规划
税制与税收/155
追加税率/156
预扣代缴制/157
合法节税/158
节税途径/159
税务稽查/164
第十章 遗产规划
遗嘱/167
遗产分配/169
遗产法/170
遗嘱认证/171
遗嘱执行人/172
子女监护人/173
法律委托书/173
信托/174
信托受托人/176
节省遗产税/177
安乐死/179
第十一章 自办企业
追求梦想/181
自办企业的成功条件/182
特许经营业/189
收购现成企业/192
家办企业/193
政府支持/194
退休企业管理人员服务团/195
自办企业的财务策划/195
第十二章 全盘理财规划
97实现经济目标/197
全盘理财规划和局部理财规划/198
健全财务计划的尺度/200
定期审查/201
如何选择财务策划师/202
财务策划师的种类/203
财务策划客户的权利/205
理财规划与人生规划/206
结语
我们所有的人，不管是谁或住在什么地方，都需要理好财。生活在正在
发生巨变的中国更是如此。
1979年，中国人传统的企业家精神重新被唤醒被点燃。在中国旅行之际
，我亲眼目睹了他们旺盛的创业精神，使我一再感到惊奇的是，世界上没有
任何一个国家像中国那样，举国上下热火朝天。
我至今记忆犹新的是家住中国西部的一位周先生。他以前是个农民，必
须起早摸黑地干活来养家糊口。后来他摆了个食品摊，食品摊又扩展成为一
家餐馆。当我见到他的时候，周先生已是一家大酒店的主人了。为了把生意
做得更成功，他每星期工作60个小时。但是，周先生需要懂得如何理财，否
则他的辛劳可能付诸东流。
20多年来中国经济是世界上发展最快的。意识到这一成就是13亿人民共
同努力的结果，更令人钦佩不已。我经常鼓励我的欧美朋友让他们的儿孙辈
学习中文。我的女儿2003年生下来后就一直在学中国话。中国在21世纪将成
为世界上最富强的国家。19世纪是英国的世纪，20世纪是美国的世纪，21世
纪将是中国的世纪。
正如历史上每个成功的国家、企业和家族一样，中国在发展过程中不可
能没有困难挫折。世界上没有一帆风顺的事。目前，中国像大部分亚洲国家
一样。正经历着成长过程中的痛苦。然而，这些痛苦必将被克服。把一个13
亿人口的大国从计划经济变为市场经济需要时间和努力。在这个过程中。关
闭效率低、营业亏损的企业势必会造成失业；有些人挣的钱多就难免遭人嫉
妒；法治将取代人治；物价不再由政府规定，而将随着需求的增长上扬。这
些事物会使那些没有准备的人感到彷徨，甚至受到损害。但是，它们对绝大
多数中国人来说是好事。人们的生活水平将进一步得到改善，而那些为未来
进行规划的人将生活得更加美好。
如果我们回顾一下美国的发展历程，诸位对上述现象就不会感到奇怪了
。很少人在19世纪末指望美国会成为一个伟大的国家。那时。美国债台高筑
，全国因内战而分裂，缺乏全国性的法制。政府官员常常贪污受贿；某些地
区和族裔受到不公正的待遇，亚裔、妇女和黑人甚至不能参加选举。但与此
同时。美国人民愿意努力工作，努力储蓄，愿意为未来美好的生活进行投资
。即使人们借债，其目的也不是为了消费，而是为了提高生产力。因此到了
1914年，美国从一个债务国变成了债权国，并逐步发展成为世界上最富有的
国家。
美国在发展途中曾经遭到严重挫折。1907年美国政府和金融体系几乎破
产，20年代初期通货膨胀严重，30年代经历了可怕的经济萧条。每一个国家
在变成伟大国家之前都经受过相似的挫折。例如60年代中期，日本的金融体
系面临崩溃。但是，从长远来看，那些挫折只不过是极其短暂的现象。
今天，中国也面临类似的情况。大多数中国人辛勤工作，把收入的30％
以上储蓄起来。他们对自己要求严格；他们重视下一代的教育。这种根本性
的力量将使中国克服目前的各种困难。当中国走向世界舞台之际，原来的一
些秩序必然被打破。中国的货币应该实现自由兑换，因为没有一个经济大国
能在外币管制下持续成长。为了吸引更多的人才、技术和资金来发展中国的
经济，知识产权应该受到尊重和支持。并且。中国应该放弃保护那些效率低
的企业不受国外竞争，因为保护主义将导致长期性问题。
虽然这些改革会引起暂时的困难，但中国一定会获得更大的发展。一个
不断储蓄、不断投资的国家一定会建设得好，就像一个为将来不断储蓄、不
断投资的家庭一定会生活得好一样。
以唐庆华先生的专长学识和他在东西方生活的经验，通过本书来帮助你
作出有关金钱的决策，实在合适之至。
不管美国有什么缺点，它的金融市场领先全球。纽约是世界金融中心。
美国的金融工程高度发达，有各种各样的金融工具可供人们在进行理财规划
时利用。理财规划的第一步是你从年轻的时候就开始储蓄，持续一生。其次
是避免借贷，限制债务。然后，你就要考虑如何投资，投在何处。你必须小
心谨慎，因为盲目无知的选择会导致严重亏损。如果你愿意花时间研究本书
中的各种方案，你就能找到适合你的情况的理财规划。你的储投和未来就会
得到保障。新中国必将有许多生活很富裕的人。如果你细读本书，你也将成
为其中的一员。
吉姆·罗杰斯
我们每个人活在世界上都有一种使命、一种天职要去完成。这使命、这
天职是什么，要靠我们自己去发现。实际上，我们人生的使命早已写在我们
的血液里，印在我们的脑细胞里了。
我们每个人都希望生活得有意义。人生在世不是为了满足本能和情欲，
也不是为了适应社会和环境。人生的要旨并非追求快感，追求享乐，追求权
力，追求优越感。片面追求这些东西的结果往往是一片空虚。
一个生活得有意义的人必须是一个找到了自己人生使命的人。我们要相
信造物主赋予我们每个人实现人生使命的力量。有了这个信念，我们就能排
除万难，勇往直前；我们就能在黑暗的时候不恐惧，艰难的时候不动摇，失
败的时候不彷徨。有了这个信念，我们将会发现无数的机会在向我们招手。
不管你处境如何，遭遇如何，在外界因素的刺激和你的反应之间总是有
一个空间。即使这个空间可能很小，它也给了你选择如何反应的自由和力量
。当然，这个空间的大小跟遗传因素、教育因素、环境因素不无关系。一个
家境富裕、身体健康的人，这个空间可能很大；一个出生贫寒、体弱多病的
人，这个空间可能很小。但重要的是，这个空间还是存在的。
如果前者遭遇逆境就灰心丧气，他会缩小自己的空间，渐渐为环境所支
配；如果后者奋发图强，他的空间就会扩大，只要他锲而不舍，他就会获得
更多的自由，就会把他所有的潜能都释放出来。而他的反应到头来甚至会影
响刺激他的外界因素。
我们每个人都是自己选择的产物。我们每个人都应该为自己所处的境地
负责。因为在外界的刺激和我们的反应之间有一个空间。我们如果明智地选
择我们的反应，我们就能够不断地向上，就能够争取到幸福。所以，我们不
应该怨天尤人。
从这个意义上说，做好理财规划就是对人生负责的实际行动。
我们都向往自由。然而，没有经济自由的自由是空虚的自由，残缺的自
由。理财规划的目的就是为了帮助你取得经济自由。理财规划的焦点不在于
你挣多少钱，而在于你如何明智地用钱。它不要求你勉为其难地去做不可能
的事情，而是教你充分利用现有的一切。
你有信心为改善自己的经济做出努力，就胜过那些自以为不幸、贫穷和
失败的人。他们的这种思维限制了他们的努力，以致他们将真的陷入不幸、
贫穷和失败。
理财规划不是一个孤立的东西，而是生涯规划的一个组成部分。你想干
哪种工作、做什么样的人、过怎样的人生、做出如何的成就，都决定了理财
规划的根本目标。
理财规划将帮助你和你的家人生活得更安康、更幸福、更有意义。
祝读者朋友们心想事成！
[
