你不理财，财不理你。中国传统提倡：以勤俭创造财富，一分钱掰成两半花，“省”出来了“富翁”。今天，我们建议：以科学理财创造财富，让钱生钱，每一分钱都能发挥出它的最大效用，轻松“理”出新时代的富翁。财富只属于那些懂得创造而又善于管理它的主人。如果你没有驾驭它的本领，那么它可能为“露水财富”——即使可能来得快，也会去得快。只有掌握科学、合理的投资理念、方法，财富才能成为你忠诚和永久的好朋友。财富创造快乐，快乐地创造财富！勤俭节约，辛苦省钱不能生钱！科学理财，轻松生钱不用省钱！
序
第一章 储蓄大盘点:钱如何生钱
第一节 一个奇怪的宝贝
第二节 储蓄风波
第三节 储蓄的高招
第四节 姐姐的困惑
第五节 小表妹的电动汽车
附录1 “财产折旧”存钱法，备家庭财产明细账
附录2 如何占银行的小便宜
第二章 贷款扫盲:借鸡生蛋
第一节 叔叔要买房
第二节 汽车贷款全攻略
第三节 让“死钱”活起来
第四节 信用积分知多少
附录1 都市负人们的理财故事
附录2 拿什么能证明你有还贷能力，银行审贷关注啥?
附录3 条件不好，如何顺利申请银行贷款
第三章 爸爸进军股市
第一节 老王发了
第二节 没钱的失落
第三节 等待季度奖的日子
第四节 振奋人心的开始
第五节 选股———头痛的事
第六节 炒股实战中
附录1 炒股有如吃西餐，追求“八成饱”之后的细品味
附录2 股市术语
第四章 基金，相见恨晚!
第一节 发现新大陆
第二节 说服妈妈
第三节 家庭会议
第四节 基金实战中
附录1 基金投资需“十戒”
附录2 不同年龄段如何选择基金理财产品
附录3 懒人认购基金———需长远打算选择值得信赖公司
附录4 FOF（基金中的基金）在国内的投资“钱”景
第五章 债券———叔叔的“新欢”
第一节 叔叔畅谈债券，福尔摩斯转行
第二节 小叶阿姨的对手
第六章 你买保险了吗?
第一节 保险———平常家庭必备之需
第二节 买保险可得先了解保险
第三节 量身定做的保险
第四节 经济有效的家庭保险购买方案
第五节 保险亦能给您带来丰厚的回报
附录1 量身定做的保险理财规划具体方案
附录2 白领更应该买保险
附录3 我已经很有钱，不需要保险
附录4 高薪是否可取代保险
第七章 房地产:财产保值、增值的最佳选择?
第一节 叔叔虚心请教买房
第二节 不吃亏得先了解基本知识
第三节 买房前先要懂得选房
第四节 如何购房有诀窍
第五节 买房做投资回报多
附录1 教你几招轻松选房
附录2 年轻人购房全攻略
附录3 年轻双职工家庭购房理财方案
附录4 购房养老的最佳选择
附录5 存票子不如存房子
第八章 财富的本质:为人民服务
——合理、有效消费
第一节 谁动了姐姐的薪水?
第二节 姑姑要搬家了
第三节 参观姑姑的新家
第四节 爷爷的古玩收藏
第五节 阿达的孝心
附录1 家庭生命周期的消费特征
附录2 古玩的魅力
附录3 古玩专业知识
附录4 网购遭遇种种
第九章 税务筹划，省钱好帮手
第一节 叔叔的税收课堂
第二节 钱老师的授课费
第三节 姐姐的存款
第四节 爸爸签合同
第五节 钱老师的新居
第六节 姑姑的出租房
附录1 发票小常识
附录2 相关税收法规文件一览表
第十章
外汇投资，离我们很远吗?
第一节 高考失手，出国谋求新的发展
第二节 外汇学堂开讲
第十一章 信用卡，你办了吗?
第一节 小周叔叔来家做客
第二节 阿达也要办信用卡了
附录1 用卡的误区
附录2 信用卡丢钱三个恒等式
附录3 贷记卡———甜美还是酸涩?
第十二章 黄金投资，真金白银最可靠?
第一节 奶奶成了“金迷”
第二节 姑姑的意见
第三节 为了体验，进军金市
第四节 叔叔的彩礼是金币
人的一生里，有着太多的必然和偶然。或许有一天你要为结婚而忙着四
处奔波赚钱买“房子”和“车子”，或许有一天你需要为你的孩子支付高额
的学费，或许有一天你会因为下岗而失去稳定的经济来源，或许有一天你要
退休而不得不认真考虑自己的晚年生活。在平常，你可能不会意识到，但是
到了这些时候，金钱就成为你必须考虑的一个重要的因素。此外，改革开放
20多年来，我国经济迅速发展，老百姓的收入逐年增加，如何有效保护、利
用手中“闲余”的钱也成为越来越多中产阶层关注的热点问题。
新浪网曾经做过一个关于“中国人的财富观”的调查，共有36472人参
加。其中有97.17%的人认为“没有钱万万不能”；超过一半的人认为自己现
在挣的钱远远不够；接近一半的人认可拥有财富是能力强的表现。虽然金钱
不是万能的，但不可否认的是，金钱确实是构成百姓生活的一个重要的因素
，从古至今它在人们的生活中都占有重要的地位。
那么，如何才能获取足够的金钱以满足自己的需要呢？
有的人认为应该自己开公司当老板；有的人认为应该受聘于外企，获得
高薪；有的人认为应当成为国家公务员，享有稳定的收入。这些方式都会给
你带来一定数量的财富，但却都不是通往财富自由之路的最佳途径。找到财
富的源头，开启财富的大门，最好方式应该是科学的理财。
财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有
，从少到多，实现原始财富的积累与进一步增值。中国国民党前主席连战先
生的财产总值预估近60亿元人民币，是中国台湾最富有的官员之一。但是连
家的财富不是靠家族原有的财力，也不是靠连战先生几十年来当官的薪水，
靠的就是连战的母亲赵兰坤女士卓越的科学投资理财。
那么，在获得财富之后，是不是能够永久地持有财富呢？
根据美国一份研究资料显示，很大一部分彩票中奖者在五年之内会把赢
来的钱全部花光。这些人在一夜之间暴富，在很短的时间内又把意外之财挥
霍殆尽。为什么会这样呢？同时，投资银行JP摩根最新的研究显示，全球大
部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富，“败家率”达80%。研究人员
把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜与20年前同一排行榜的数据
相比，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富豪中，只有1名能在榜上屹立
不倒。为什么巨额财富的拥有者却不能守住自己的财富呢？中国古代有句老
话，叫“富不过三代”。其实，西方也有类似的谚语，意思是说家产再大，
也传不了三代。
事实的确如此，因为随着财产的增加，个人管理财富的难度越来越大，
管理巨额财富对个人的素质提出了更高的要求。因此，很大一部分人在拥有
了大笔财富之后却不知如何应对，不知道如何投资，以钱生钱，不知道如何
合理避税，尽可能多地留存自己的财富，如何实现财富的保值增值；很大一
部分人在拥有了大笔财富之后不注意节约，肆意挥霍，“视金钱如粪土”，
最终陷入一贫如洗，甚至欠下一屁股债的境地。所以，想要长久地拥有财富
，用手中的财富来“以钱生钱”，达到财富的保值增值的目的，靠的最好的
方式还是科学理财。
然而，在获得财富之后，是否实现了财富最大的效用呢？
西方经济学的观点认为，经济资源是稀缺的，人们面临着如何在有限的
经济资源下合理地配置使用它，达到最大的效用。同样地，把这一观点应用
于个人理财上，每个人都面临着如何在有限的财富下合理地配置和使用手中
的财富，以最大程度地提升财富的使用效率的问题。
因此，对于手中的财富，还存在着一个使用效率和获得效用的问题。对
于相同的钱，不同的人用在不同的地方可以得到不同的效用。纯粹的金钱积
累并不能带来快乐，在赚钱的同时也要懂得如何花钱。除了要懂得如何积累
财富、实现财产的保值和增值，也要懂得如何用最少的钱获得最好的服务和
最大的满足。科学的理财既包括如何赚钱，也包括如何花钱。所以，要想最
大程度地提高生活的质量，最大程度地实现财富的效用，最好的方式还是理
财。
不管是打开财富大门，还是永久地拥有财富，或者是用财富来获取最大
的生命效用，最好的方式都应该是科学理财！
谈到理财，会有不少人认为那是有钱人的专利，自己本来就囊中羞涩，
每个月从那些少得可怜的工资中扣除掉日常生活花费后，没有多少钱能省下
来，根本不需要理财。但是，这些人却忽略了很重要的一点，就是日常的花
费也需要合理安排！理财并不只是针对富余的财富，合理地安排自己的开销
也是理财的一部分内容。实际上，对于富人而言，即使他们不用怎么合理规
划自己的财富，也能很好地满足自己生活的所需，而恰恰是钱少的人，才需
要对自己的财富进行合理的安排和支出以满足自己的生活基本所需。怎么储
蓄以赚取更多的利息？怎么消费才是花钱等于赚钱？买什么保险划算？只有
科学理财，才能添一分安稳，少一丝忧虑。
不论是为了满足生活的需要，还是为了实现人生的理想，理财的重要性
都不言而喻。正是对财富的需求，对财富恒久持有的需求，对财富实现最大
效用的需求，催生了对于理财的需求。而我国目前的理财现状是怎样呢？
根据中国社会科学院刚刚发布的消息，按照中国社会科学院的测算标准
，我国中等收入阶层正在以每年1%的比例增长，20年内可达到总就业人数的
40%。中国人的财富正处于一个飞速增长的时期，而在财富的增长同时，中
国人对于理财的需求不断增加。
然而，与理财需求的增加相对应的是我们理财活动的相对落后。相对发
达国家而言，目前我国各种理财活动开展得还不广泛，科学理财观念尚未深
入人心，百姓理财方式保守单一，甚至有相当一部分人对什么是理财也前所
未闻。
就拿储蓄来说：中国当前正处于负利率的时代！一年期定期存款的利率
为2.25%，扣除掉利息税，实际为1.8%，而我国目前的年通货膨胀率为3%，
高于实际储蓄利率1.2%。这说明什么呢？举个例子，如果在年初存入1万元
的话，到了年末，这1万元的实际购买力仅相当于9880元，即通过储蓄反而
在一年内损失了120元。事实上，居民已经无法通过储蓄来给自己带来太大
的收益。但是实际情况又如何呢？一份调查报告表明，仍然有60%以上的中
国普通居民理财倾向于储蓄，并且近五年来更是一路飙升，自2000年首次超
过6万亿元后，2004年底更是创纪录地达到12万亿元。反观西方发达国家，
拿美国来说，一般美国人的储蓄率还不及其收入的1%。
反差如此之大，一部分原因固然是居民通过储蓄所能获得的资产安全感
，但更重要的原因在于观念上的不同：中国人习惯于量入而出，不喜借贷消
费，喜欢一次性现金付清；而美国人的座右铭却是“今天购物，明天付钱”
。
网上曾有这么一则流传很广的故事，中国老太太和美国老太太在天堂相
遇，谈起了在人间的一生。美国老太太说：“我辛苦了三十年，终于把住房
贷款都还清了。”中国老太太说：“我辛苦了三十年，终于攒够了买房的钱
。”美国老太太在自己买的房子里住了三十年，后半生来还款；而中国老太
太后半生一直在存款攒钱，刚攒够了买房的钱，却去了天堂，无福享受新房
。
我们姑且不论这则故事背后是否应该结合中国的实际情况来谈信贷消费
，但它却实实在在地反映出了中美之间消费观念的差距以及中国理财方式的
单一。财富的积累是为了改善我们的生活，实现我们的目标，完成我们的理
想。假使中国老太太能及早科学理财，合理规划攒到的钱，多渠道投资，适
当消费，而不是一味地储蓄甚至把钱藏在家里，那么，不但能在有生之年住
进自己的新房子，更可以尽情地享受生活。
当然，事实上在当前不仅仅是大部分的国民理财观念较为保守，即便是
在我国最为发达的一些大城市里，理财观念和实践的发展也不是一个同步的
过程。拿京、沪、穗三地来说，北京人偏向传统保守，上海人较为精明世故
，广州人则是前卫激进，敢打敢拼。有这么一种说法：同样有100元钱，北
京人会全部存入银行赚取利息；上海人会存50元，投资50元；而广州人则会
全部拿去投资。这固然有各地地域环境和文化积淀的不同造成的性格的不同
，但归根结底还是人们理财观念上的不同，而且与人们各自的风险承受能力
相联系。
2004年末，招商银行公布的当年终期反映中国都市高收入群体特征与理
财投资趋向的“金葵花理财指数”为63．8，仅仅处于及格的水平。招行调
查的范围包括北京、上海、广州等七大城市，而得分最低的正是被人们广泛
认为理财意识相对超前的上海，为61．48。
所以，理财需求的增强、理财观念的落后和发展上的不同步，要求我们
必须改变传统的理财观，勇于尝试一些新生的事物。只有打破过去单一保守
的理财小圈子，突破传统瓶颈的制约，才能从平凡的人群中走出来，在通往
财富的路上大步前进，才能更快地积累和保有财富，做一个真正主宰自己人
生，完成和达到自己生活目标的人。
值得欣慰的是，新兴的理财方式已然悄悄在我国萌芽并快速成长，百姓
逐步地感受到个人理财需求的迫切性。中国社会调查事务所在北京、天津、
上海、广州四个城市的专项问卷调查显示：74％的被调查者对个人理财服务
感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务。而这种需求无疑会越来越迫切
。在北京、上海、广州这三个走在中国发展前列的城市，人们正逐步地由传
统的理财向多样化理财发展，理财活动正逐渐成为人们生活的时尚。2004年
，中国各地的理财博览会也不断兴起，各金融机构也纷纷开展理财活动，拓
展理财业务。
本书的写作目的就是为了进一步帮助人们提高自身的理财观念，以普通
一家子发生的理财故事的形式，从中国传统的储蓄、贷款出发，到股票、基
金，一直到日常的消费，新兴的外汇、黄金等，系统全面地为人们介绍各式
各样的理财工具。目的是加强对人们理财实践的指导，促使人们更快更好地
掌握理财工具，进行丰富的理财活动以达到生活上更高更远的目标。
每个人都希望自己的人生丰富多彩，家庭生活幸福安康。理财，正是为
了实现我们不虞匮乏的生活，积累人生的财富，达成理想和目标而采取的一
种手段。看着身旁呼啸而过的奔驰宝马，你是否会幻想拥有它的激情；看着
海边的沙滩别墅，你是否会幻想住在其中的惬意；看着《福布斯》富豪排行
榜，你是否会幻想自己能成为其中的一员。如何把这些梦想变为现实，就需
要你打开财富的源头，让财富顺着你的计划和努力而源源不断地流入，一步
步地帮助你实现你心中的梦想。每个人都应该成为能够主宰自己人生的主人
，成为自己人生道路上的掌舵手，掌握好理财知识，运用好理财工具，让我
们的生活变得更加美好!
由于国家金融法规政策不断变化，银行和其他金融机构也在不断推出新
的业务，其相关政策也在不断调整，因此本书介绍与讨论的各种理财知识与
方法仅供读者参考，读者在投资理财时应以当时有效的法规政策为依据。
本书共分12章。本书由厦门大学管理学院陈少华教授担任主编。主编提
出写作思想、要求和提纲，并对全书进行总纂。陈达、孙晓民担任副主编，
副主编协助主编对全书写作进行组织。全书各章的分工如下：陈枫，第一章
、第二章；陈少华，第三章；陈达，第四章；查婧，第五章；张景钦，第六
章、第七章；孙晓民，第八章；孙玉春，第九章；林波，第十一章；何升霖
，第十章、第十二章。张琦、宋玉、王明远、张飞达、陈菡、王丽娜、杨辉
等对本书提出了许多宝贵的意见，在此特表谢意。
由于作者水平有限，加上时间仓促，书中定有许多不当之处，恳切希望
广大读者指正。
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